自从我国2006年12月11日取消了对外资
银行开展业务的地域及其他限制，向其开放境内公民人民币业务后，外资银行加速了我国市场的拓展，其中
汇丰银行、渣打银行、
花旗银行和东亚银行更于去年4月首批获准改制为本地法人银行，对我国公民开展各种各样的本外币
零售业务。由于零售银行业务涉及到居民的
生活、消费、
投资等方方面面，
创新空间广阔，成为商业银行
利润的主要增长点，因此面对外来
竞争，中资银行也采取各种市场营销策略来提高自身的竞争力，迎接挑战。本文将就中外资银行零售业务的市场营销策略，包括产品策略，
渠道策略和宣传
促销策略进行对比分析，以此找出中资银行的优势与差距，并提出应对措施。
产品策略
中外资银行在零售业务领域都希望构建一个包括储蓄、房贷、
财富管理、个人消费贷款、
信用卡业务等的综合金融平台。由于银行业属于没有太多专有技术可以独享的服务业，因此，优质的服务及个性化的产品成了竞争的核心。
在服务质量方面，中资银行由于长期垄断，缺乏竞争意识等原因，服务理念才刚刚形成，即使通过学习有了明显的改善，但还存在不足之处。如面对顾客抱怨已久的银行排队问题，许多银行虽然都采用了网上银行，非现金交易柜台、自动存取款机等多样化的渠道来分流客户，但在定期存款、理财产品
销售、业务
咨询等方面上依然人手不足，降低了效率同时也影响了自身的形象。除了长时间排队外，自助
设备经常出现故障或无法提现，也大大影响了顾客的日常生活。
相对于中资银行，外资银行看中的是更优质更体贴的个性化服务。由于外资银行存在网点少、市民认知度低、市场份额小等劣势，为了保证服务质量，在与中资银行的竞争中把对象锁定为利润丰厚的中高收入群体，并提供对客户的“一对一”服务。如每一位客户都有自己固定的客户经理，使银行对客户有更充分更全面的了解，便于给客户度身定做更符合客人切身利益的理财产品组合。此外，为了使客人免除排队的烦恼，外资银行一般有专门的客户经理引导等候的客人就座喝茶和看杂志，让其在清静愉快的氛围下等待。同时，外资银行对于客户的账户管理也非常周到，如每月会免费寄对账单，便于客户及时了解各项支出与收入，对财政作长远而细致的规划。
在存款业务方面，中资银行占有网点多、起步早等先天的优势。除了各种各样的本外币定活存款外，为了满足顾客不同的需要和应对外资的竞争，中资银行还设计了许多灵活的存款服务。如教育存款为家长提前规划孩子的教育支出。而定活通则可以为客户把活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款又自动转回为活期存款，既能使客户获得比活期更高的利息，又能方便其不时之需。面对中资银行存款业务上的绝对优势，外资银行为了在短时间内吸引更多的本外币存款，同时保证服务质量，只能把
目标客户锁定于中高消费群体，因此设置了较高的门槛。如汇丰银行的一般个人账户月内日均总余额在人民币10万元或等值外币以上，否则要收人民币150元服务月费；而卓越个人账户则要求同一客户号码下的所有账户月内日均总余额在人民币50万元或等值外币以上，否则就收取人民币300元服务月费。所以，为了弥补高门槛的缺点，外资银行利用其多年理财经验等优势推出各种存款业务，增加客户和业务量。如花旗和渣打都推出了存期为13个月的外币定期存款，比普通定期存款的收益率更高，又具备随时动用资金的灵活性，满足客户在追求高回报的同时又能灵活掌握资金。
在理财产品方面，中资银行一直挑大梁，无论从数量和分类来说，都比外资优胜，可以满足不同特点的投资者需要，占据较大的市场份额。 最近还推出了QDII理财产......
