外资信用卡：不“惊艳”也不“血腥”

　　外资信用卡的出现，将给本土银行业带来正面的冲击

　　所有的外资银行都在敦促中国开放其信用卡市场。去年刚上任的花旗集团CEO查尔斯·普林司也不例外。今年2月他专程赶到上海，出席了花旗与上海浦发银行合作的国内首张双币信用卡的首发仪式。他说，“这是花旗的一个里程碑。”

　　国外信用卡所素有的“精英名单”终于排到了中国。在1月初花旗获准发卡以后，汇丰与上海银行于同月发行了美元单币种的“申卡”，交响乐指挥家陈燮阳是其首位用户。这两张卡都同时打着中外双方的Logo，利用花旗或汇丰的网络在全球通用，并通过VISA国际组织清算。或许“上海人三、四十年代存钱不是花旗就是汇丰”的盛况又将在信用卡领域上演。而香港渣打、东亚银行、美国国际集团以及摩根斯坦利等也计划“卡位”中国。

　　不过，普林司说，“花旗不会在中国单独发卡”，但这显然不符合花旗的一贯策略—丰厚的信用卡业务收入已经占到花旗利润的1/3(信用卡透支年息高达18.25%，而银行一年期短期贷款利率仅5.31%)。而汇丰也强调其联名卡，对是否是第一张外资信用卡的回答语焉不详。

　　《金钱与大亨》说，“金融街赖以生存的是出售想象力；他们谈起钱来可真够权威。”当外资银行谈起“想象中的钱”时，他们显然是字斟句酌，不显山露水，惟恐不小心暴露了觊觎已久的野心。实际上，国内银行非常清楚，以信用卡为主要核心的零售业务是威胁本土银行生存最危险的“狼”。

　　万事达卡大中华区总经理冯伟权说，“在心理上是外资卡，事实上则是合作发行，但外卡在中国出现是迟早的事，它们将带来正面的冲击。”

　　“没有惊艳的感觉”

　　如果不是《银行卡管理条例》迟迟难以出台，外资银行也许2003年就在中国发卡了。直到去年12月，银监会主席刘明康表示，支持外资银行有自己的信用卡业务。人民币及零售业务的大门逐渐打开以后，此前不断渗透的外资卡一下子就蜂拥而至了。

　　国内银行业喊了很久的“狼”这次真的来了吗？招商银行信用卡中心副总经理彭千告诉《中国企业家》，“我们盯了花旗卡很长时间，说实在的，没有惊艳的感觉。”也许是对花旗品牌及优势太过期待了，反而觉得其卡没什么特别，比如作为花旗“亮点”的反欺诈系统，其实风险控制哪张卡都有；境外消费人民币还款，还只能到上海浦发指定的网点；短信服务尚无。

　　据业内了解，以花旗的风格，进入一个新兴市场一般找当地银行、金融机构合作，前半年动静不大，先尝试一番，看其品牌价值几何，接下来再大举扩张。而且，花旗要做信用卡就要做第一，很少有失败的。因此，目前很难给花旗信用卡下定论。

　　花旗浦发卡突出的是充分调查用户的需求——首次引进了“购物保障保险”，这本是信用卡必须有的项目，但之前国内觉得成本太低，财险公司也没有相关经验，竟然放弃了。而花旗、汇丰最厉害的还在于提供技术和网络资源支持，持卡人可享用花旗10多个国家、汇丰香港的商户网络。

　　这两张卡都采取股权合作—汇丰早就拥有上海银行8%的股权，而花旗去年6亿元参股浦发5%，目标更直指信用卡。目前中国已有四大行及交行、招行、广发、中信、浦发、上海银行等10家银行发行信用卡。冯伟权认为，外资卡针对特定的消费群体，表面上看不出差异性，但其经验建立在背后成熟系统的基础上，当用户遇到问题打服务电话的时候，优势就会显示—这时国内的信用卡往往付之阙如。

　　即使觉得外资卡还很保守，也“闻不到花旗的血腥味”，世界一流信用卡进入中国市场，仍起了示范和培育市场的作用。在2008年北京奥运会和2010年上海世博会之前，国内正刺激刷卡消费，建立相应的机制以......More↓↓↓