涂志云：我爱信用卡

　　“大家都知道，创业的成功率不到20％，知道这个数字以后95％的人不会选择创业，可是我无论如何也不会成为那95％中的一个。我就是要创业！你可以说我是偏执狂，我觉得创业者都多少有点偏执狂的。”

　　这样的话从温文尔雅的涂志云嘴里说出来，不由让人小吃一惊。从小在部队大院长大的涂志云是乖学生的模范。1989年从国防科大自动控制专业毕业后，被航天部保送到中科院上研究生，稳定光明的职业前景可以预见。但是，周围朋友忙着考G考托，成天谈论着中西思潮的碰撞，涂志云耳濡目染，开始向往海外的学习生活。1991年，拿到全奖的涂志云进入美国加州伯克利大学开始了留学生涯。1993年商学院硕士毕业后，进入FairIsaac消费信贷风险管理咨询公司——一家帮美国的银行评估消费信贷风险的权威上市公司。因为拥有管理学和计量学的背景，涂志云进入公司的核心小组，他开发了FICO信用局评分系统，此系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。

　　1997年，涂志云又想到了读书充电，于是申请到斯坦福商学院念管理学博士，念书之前觉得毕业后可能会教书，没想到斯坦福的经历却是一场彻底的创业洗脑。“斯坦福的创业精神非常根深蒂固。那是个创业大本营，人人拿着计划书，不是在找投资，就是已找到投资自己开公司，要不就在创业公司工作。”1998、1999年，正是美国网络革命最火热的时候，涂志云也积极投身到网络革命中去。他先在美国的网络营销公司DigitalImpact做兼职，后来又改为全职，成为该公司的营销科学家。2000年公司上市，涂志云糊里糊涂地在一夜之间成为百万富翁，他感受到了创造价值的兴奋。同时，创业的念头在他心里也越发地蠢蠢欲动，他把目光投向了祖国。

　　信用卡商机

　　回国后的首次创业总体来说并不成功，涂志云坦承自己犯了与很多“海归”同样的错误：对国内商情不了解。2003年，合伙人都走了，非典期间，独自一人撑着公司的涂志云拎个小包，下到项目组，在广州、深圳转战。深入基层的辛苦使他接了地气，“从美国带来的技术很超前，但是技术在天上，现实在地上。”此后，他帮北京移动做大客户流失的预测，帮光大银行信用卡部做咨询，涂志云开始慢慢摸熟中国市场。

　　在看清了中国消费信贷的现实之后，他意识到中国信用卡市场拥有不可估量的前景，尽管目前困难重重，“眼下中国真正的信用卡持卡人不过几百万，潜在的客户有几千万；目前发卡量在一千万张左右，而在美国，信用卡总量在5亿张左右。”他相信，随着外资银行的进入，奥运会、世博会等活动的举办，中国信用卡的发展将迎来黄金时代。

　　当下，信用卡业务在中国的银行眼里还只是“看上去很美”：往往花几百元钱找到一名客户，持卡人也很少会频繁使用信用卡。外资银行纷纷进华，中国的银行突然面临发展的压力，因此不得不快速发展圈地，然而银行在信用卡业务上缺乏经验和人才，面临着“找客户难”、“激活用户难”的巨大挑战。

　　信用卡是免担保的金融产品，美国有信用局和可供参考的数据，中国人基本上还没有信用记录，银行要找到客户，只能靠做广告、打电话，还要送礼品。在办了卡之后，很多人就把卡晾在一边了，如何让信用卡激活？中国信用卡的激活率非常低，只有20％左右。“所以，与互联网的结合就会有非常的优势，中国有1亿网民，有4000万优质客户，最有消费能力的人大多在网上。我们很清楚地知道这4000万用户在哪里，精准的了解他们的需求并及时提供优质的服务。”

　　涂志云觉得，需要建立一个信用卡门户网站，肩负起成为银行、商户与......More↓↓↓